Здравствуйте! В этой статье мы расскажем, можно ли взять кредит под материнский капитал.

Сегодня вы узнаете:

1. Можно ли получить кредит под мат. капитал;
2. Какие банки выдают такие кредиты;
3. Как происходит оформление данного вида кредитования.

С помощью такого инструмента, как материнский капитал, государство поддерживает семьи, которые воспитывают двоих и более детей. Такие выплаты стали осуществляться с 2007 года. Сегодня обсудим, возможно ли получить кредит под средства материнского капитала.

Кредит под материнский капитал: насколько это законно

Отметим сразу же: выдача наличных под залог средств мат. капитала – незаконна . Но существуют программы кредитования, которые в разной степени позволяют его использовать.

Кроме этого, уточним, что владелец сертификата не может распоряжаться финансами лично. Проведением и отслеживанием всех транзакций занимается ПФР. Он же разрешает использовать средства либо отказывает в этом.

Пока сотрудники ПФР не одобрят кредитную сделку, она не соответствует закону. Распорядиться средствами, не уведомляя фонд, вы не сможете, так как деньги находятся на счетах и выводит их оттуда только ПФР.

Решение о том, будут ли переведены средства, принимается не мгновенно, а в течение 1-2 месяцев. В связи с этим многие банковские учреждения не очень любят работать со средствами мат. капитала.

Теперь рассмотрим преимущества использования этих средств:

• Часто такое кредитование является единственным способом улучшить жилищные условия;
• Наличие средств мат. капитала позволяет ускорить расчеты по долговым обязательствам;
• При обращении в банковскую организацию можно рассчитывать на получение пониженных процентных ставок, а также на другие льготные предложения.

Целевые кредиты под материнский капитал

Далеко не все кредиты можно погашать средствами мат. капитала. Гасить этими средствами можно только такие виды кредитов, которые связаны с жилищными нуждами.

Чаще всего под мат. капитал выдают следующие кредиты:

• Целевые кредиты на строительство и на реконструкцию недвижимости.

Сейчас поговорим о каждом таком займе подробнее.

Ипотечное кредитование

Средствами семейного капитала вы можете оплатить первый взнос или погасить основной долг.

Это доступно во многих банковских организациях, но все они предъявляют к заемщику ряд требований:

• Ваш доход должен быть стабильным и подтвержденным;
• Лучше если кредитная история будет хорошей;
• Вы должны иметь определенный стаж по последнему рабочему месту.

В данном случае ПФР также предъявляет некоторые требования. Недвижимость, которую вы хотите купить, должна обладать определенным статусом, располагаться на территории нашей страны.

После покупки вы должны оформить ее в долевую собственность всех членов семьи, вместе с несовершеннолетними детьми.

Кредит на приобретение недвижимости

В этой ситуации все так же согласовывается с ПФР. К примеру, если вы решите купить дачный летний домик, специалисты ПФР такую сделку точно не одобрят. К тому же уровень износа выбранного объекта не должен быть более 50%.

Целевой кредит на строительство либо реконструкцию

Сразу отметим, что сумма семейного капитала не сможет покрыть все расходы. Но все равно в процессе строительства или ремонта сильно пригодится.

В такой ситуации существует один важный нюанс: участок, на котором вы решите строить дом, должен находиться в вашей собственности, в противном случае могут возникнуть проблемы юридического характера.

Если же говорить о реконструкции, то за счет госсредств можно только:

• Увеличить площадь;
• Пристроить комнаты;
• Надстроить этаж;
• Сделать из помещения чердака мансарду и так далее.

Провести за счет данных средств капитальный ремонт не получится.

Получение займа, не дожидаясь трехлетия ребенка

Воспользоваться мат. капиталом до того момента, пока вашему малышу исполнится 3 года, возможно, но только если вы захотите оформить ипотечный заем, кредит на дом или квартиру.

Конечно, ипотека в этом отношении пользуется неоспоримым преимуществом.

Погашение потребительских кредитов семейным капиталом

Предложения о расширении перечня разрешенных направлений по использованию мат. капитала вносятся в Государственную думу регулярно, но ни одно из них принято не было, все они в настоящее время носят статус проектов.

Что касается регионов, то в некоторых из них возможности использовать средства мат. капитала несколько шире. Но здесь и тратятся деньги региона, а не из федерального бюджета.

К примеру, в некоторых регионах можно средствами мат. капитала погасить кредит, который был взят для приобретения крупных товаров: мебели, дорогой бытовой техники.

Также в Смоленской области разрешено использовать часть средств семейного капитала для погашения кредитов на автомобили, но это находится в компетенции региональных властей.

Можно ли взять кредит наличными под средства МК

Ответ на этот вопрос может быть только один – нельзя!

Деньги наличными и средства семейного капитала несовместимые и исключающие друг друга понятия. Когда разговор идет о целевом применении финансовых средств, допустим только безналичный расчет.

Тем, кто пытается, используя различные мошеннические схемы, обналичить мат. капитал, грозит уголовное наказание. Минимум – крупный штраф совместно с возвратом всех обналиченных денег, максимум – более 5 лет лишения свободы.

Еще 2-3 года назад в микрофинансовых компаниях можно было взять кредит под мат. капитал. С 2015 года эти сделки носят противозаконный характер. Указ о том, чтобы ограничить подобные операции подписал Президент.

Это вынужденная мера, так как количество злоупотреблений в данной сфере увеличивалось в катастрофических масштабах.

Берем кредит под мат. капитал: пошаговое руководство

Для оформления такого кредита нужно следовать определенным правилам. Все бумаги должны быть оформлены без ошибок, а сам процесс кредитования отслеживается специалистами ПФР.

Подходите к процедуре ответственно, дополнительно заранее уясните следующие моменты:

• Объект недвижимости, который вы купите, нужно будет оформить на всех членов семьи, включая детей;
• Нельзя погасить кредит, взятый в МФО, средствами семейного капитала;
• Оформить кредит вы сможете, только если являетесь матерью ребенка, его отцом либо официальным усыновителем.

Вопросы о выдаче таких займов решаются сугубо индивидуально. Банковская организация хочет гарантий возврата кредита, а сотрудники ПФР должны быть уверены в том, что деньги работают на достижение благой цели – будут улучшены жилищные условия детей.

Шаг 1. Ищем подходящую банковскую организацию и определяемся с типом кредитования.

На самом деле, не так много банковских организаций готовы в настоящее время выдавать кредиты под мат. капитал. Этому виной прежде всего экономическая ситуация, которая сложилась в государстве.

Но приблизительно в 10-12 банках такие финансовые продукты действуют. Чуть далее мы поговорим о них.

Ваша цель – выбрать такой кредит, который будет вам и вашей семье максимально выгоден.

Требования, которые предъявляют банковские организации, мы уже обсуждали, стоит теперь упомянуть о пакете документации, который вы должны собрать. Он не универсален, каждый банк может потребовать разные бумаги.

Итак, вам нужно предоставить:

• Оригинал и ксерокопию сертификата на мат. капитал;
• Справку о ваших доходах за полгода;
• Ваш паспорт;
• Документацию на объект, который хотите купить;
• Справку, подтверждающую доход второго супруга или близких родственников, если они будут выступать в качестве созаемщиков.

Затем обращайтесь в ПФР. Хотя это лучше сделать до того, как вы начнете поиск банка.

Заручитесь согласием ПФР заранее, это позволит сэкономить время.

Шаг 2. Согласовываем получение кредита с Пенсионным фондом.

Если этого не было сделано заранее, то выполняем сейчас. Без согласования с ПФР сделка все равно не состоится.

Специалистам фонда предоставьте:

• Паспорт;
• Документы, подтверждающие рождение детей;
• Реквизиты счета для перевода средств;
• Сертификат.

И самое основное – заявление. Его вы заполняете его в отделении ПФР, то по установленной форме.

Шаг 3. Оформляем заем.

В процессе составления договора уточняйте информацию по процентным ставкам, выясняйте все непонятные моменты, внимательно изучайте каждую страницу договора.

Чтение по диагонали здесь сослужит плохую службу, читать нужно очень внимательно. Особенно все то, что написано мелким шрифтом, вынесено в примечания и так далее.

Шаг 4. Осуществляем страхование сделки.

Этого требует практически каждый банк. Одним достаточно, что будет только страховка от утраты места работы, другие требуют осуществить полный комплекс страхования.

Шаг 5. Выполняем условия договора.

Ваша обязанность – стабильно производить отчисления и не допускать просрочек. В этом случае банковская организация будет относиться к вам гораздо лояльнее.

Что выгоднее оформить: обычный кредит или ипотечный заем

Все будет зависеть от того, какая сумма вам нужна. Если она превышает 500 000 рублей, то лучше остановить свой выбор на ипотечном займе.

Также обращайте внимание на ежемесячные выплаты : их размер не должен составлять более 30-40% от вашего дохода.

Важным моментом является и то, что недвижимость, купленная в ипотеку, сопровождается обременением. Это значит, что на различные манипуляции с ней наложено ограничение до момента погашения кредита.

Если смотреть на уровень переплаты, то выгоднее оформлять обычный заем. По нему она составляет около 50%, по ипотеке может быть и все 250%.

Дают ли банки кредит под материнский капитал

Не все банковские организации готовы работать со средствами материнского капитала. Мы предлагаем рассмотреть те, что имеют высокий рейтинг надежности и по-прежнему осуществляют выдачу кредитов под МК.

Прежде всего, приведем их список:

• Россельхозбанк;
• Сбербанк;
• ВТБ-24;
• Альфа-банк;
• Совкомбанк;
• Дельтакредит;
• Открытие;
• Юникредит.

Условия кредитования представим в виде таблицы.

Наименование банковской организации	Финансовый продукт	Ставка в %
Россельхозбанк	Ипотечный заем под средства мат. капитала	От 10,25%
Сбербанк	Ипотека + мат. капитал	От 13,5%
ВТБ-24	Ипотека + мат. капитал	От 12,0%
Альфа-банк	Программа улучшения жилищных условий	От 13,0%
Совкомбанк	Ипотека + мат. капитал	От 13,9%
Дельтакредит	Спецпрограмма «Материнский капитал»	От 12,0%
Открытие	Квартира + мат. капитал	От 13,0%
Юникредит	Ипотека + мат. капитал	От 12,5%

Как получить кредит под мат. капитал без справки о доходах

Такая возможность доступна в том случае, если вы хотите . Согласитесь, есть разные причины, по которым справку о доходе предоставить возможности нет.

Среди них такие:

• Вы имеете постоянный, но не официальный доход;
• Вы являетесь фрилансером (в этом случае вам взять справку просто не у кого);
• Вы не хотите подтверждать свой доход через ФНС.

Банковская организация вполне может выдать ипотеку с учетом средств мат. капитала, если заемщик – одинокая мама, которая семейным капиталом оплачивает первый взнос.

Это, кстати, достаточно выгодный вариант. В частности, это можно осуществить, обратившись в Сбербанк.

В качестве подтверждающих документов вам достаточно будет предъявить сертификат на мат. капитал и справку из Пенсионного фонда, которая подтвердит наличие средств на вашем счете.

Единственное, ставка по кредиту в этом случае будет несколько выше базовой.

Заключение

В завершении сегодняшнего разговора отметим, что кредиты под средства мат. капитала – это доступный финансовый инструмент для обладателей сертификата, которые хотят направить деньги на улучшение условий жизни семьи.

Также хотелось бы дать небольшой совет: оформляйте кредит только после того, как полностью изучите все нюансы, процентные ставки, а самое главное – условия договора. Конечно, в идеале лучше проконсультироваться на эту тему с профессионалами, которые смогут объяснить все непонятные вам моменты.

Материнский капитал является одной из форм поддержки семей, в которых имеется более одного ребенка. Программа начала действовать с 2007 года.

В настоящее время использоваться государственные средства помощи, в соответствии с Федеральным законом можно:

• на улучшение условий проживания семьи;
• на увеличение пенсионных накоплений;
• на получение образования ребенком.

Все цели оплачиваются Пенсионным Фондом из имеющихся в наличии средств семейного капитала.

В последнее время семьи получили возможность погашать деньгами, полученными в виде государственной поддержки, займы на приобретение или строительство жилого имущества.

Получить такой займ можно:

• в банке (ипотечное кредитование);
• в микрофинансовой организации;
• у работодателя, причем независимо в качестве кого он зарегистрирован (юридическое лицо, индивидуальный предприниматель или просто физическое лицо);
• в иных финансовых компаниях.

Главное условие займа – его целевое направление, о чем должно быть четко прописано в договоре.

При каких условиях возможен

Итак, получить займ у работодателя под средства семейного капитала можно:

• при условии целевого назначения полученных средств. В договоре займа должна быть прописана недвижимость, на приобретение которой направляются полученные от кредитора средства. Получение займов у работодателя на ремонт и так далее запрещено;
• на получение займа должно быть получено согласие от Пенсионного Фонда.

Следует отметить, что денежные средства из ПФ должны быть переведены займодавцу исключительно путем проведения безналичного перевода.

Особенности займа, если работодатель:

Займ от работодателя под средства маткапитала, независимо в качестве кого зарегистрирован последний, является целевым и может быть выдан исключительно на приобретение жилого недвижимого имущества.

К такому способу прибегают семьи, которые по каким-либо причинам, например, при недостатке средств для оплаты первоначального взноса ипотечного кредита, не могут получить деньги в банке.

Физическое лицо или ИП

Для получения займа от физлица или индивидуального предпринимателя, который частично или полностью будет погашен средствами маткапитала, требуется первоначальное согласие Пенсионного Фонда на проведение сделки.

Для этого заемщик обязан проконсультироваться с юристами фонда и получить письменное разрешение.

Следует отметить, что далеко не всегда такие сделки одобряются государственными органами. В некоторых случаях требуется наличие у работодателя разрешения на проведение подобных операций, которых в большинстве случаев физлица и ИП не имеют.

Юридическое лицо

Если займодавцем является юридическое лицо, то, как правило, для получения займа не существует никаких препятствий. Сделка должна быть оформлена в виде договора займа, с указанием приобретения конкретного имущества.

В Пенсионный Фонд предоставляется заявление с прилагаемым пакетом документов, включающий договор займа и свидетельства на приобретенную жилплощадь.

После рассмотрения заявки (требуется не более 2 месяцев) средства со счета маткапитала будут переведены на счет займодавца и займ будут погашен полностью или в определенной части.

Целесообразнее оформлять займ под средства МК с наличием минимальной процентной ставки (принимается равной 2/3 действующей ставки рефинансирования).

В противном случае заемщик будет обязан выплатить государству налог на доходы, полученный от материальной выгоды.

Как правильно оформить

Для правильного оформления займа под МК надо придерживаться следующей схемы:

• оформление займа начинается с получения консультации в отделе Пенсионного Фонда. Квалифицированные сотрудники организации подскажут, как правильно оформить документы на займ и провести сделку для гарантированного погашения долга средствами семейного капитала;
• после получения предварительного согласия государственной структуры заемщик должен обговорить все условия сделки и работодателем;

В некоторых случаях, например, если работодателем является общество с ограниченной ответственностью и у компании имеется несколько учредителей, на выдачу займа потребуется письменное согласие всех членов общества.

• предварительно согласовав все основные аспекты займа, и правильно оформив предварительные бумаги можно приступать к поиску недвижимости, которою хотелось бы приобрести Физическое лицо может заниматься поиском самостоятельно или прибегнуть к помощи риэлтерских компаний;
• выбрав квартиру, или иной вид жилой недвижимости между продавцом и покупателем заключается предварительный договор купли – продажи;
• с этим документом физическое лицо, желающие получить обязано сходить в Пенсионный Фонд и получить одобрение на покупки именной этой недвижимости;
• пройдя все вышеперечисленные пункты между заемщиком и работодателем, являющимся кредитором заключается . Документ содержит краткое описание приобретаемой недвижимости, включая адрес объекта. По усмотрению сторон займ может быть процентным или беспроцентным;

Минимальный срок займа должен составлять не менее 3 месяцев (именно это время требуется на регистрацию сделки по покупке недвижимости и перечисление средств семейного капитала).

• после составления и подписания документов работодатель перечисляет указанную денежную сумму на банковский счет или пластиковую карту заемщика;
• далее в органах государственной регистрации заключается сделка по купле – продаже недвижимого имущества, в результате которой заемщик становиться владельцем квартиры и получает свидетельство о собственности на указанный объект имущества;

Важно, чтобы собственниками по указанной сделке в равных долях были и супруги, и дети.

• пакет документов передается в Пенсионный Фонд для погашения займа.
  В некоторых случаях схема может частично изменяться. Например, можно упустить согласование сделки в Пенсионном Фонде, но это может негативно отразиться на возможности погасить займа средствами семейного капитала.

Договор

Целевой займ под материнский капитал оформляется соответствующим договором.

В документе содержится информация:

• о заемщике и кредиторе, включая данные паспорта заемщика, реквизиты кредитора и подписи обеих сторон;
• о цели предоставления займа, в качестве которой выступает недвижимое имущество по указанному адресу;
• о способе погашения займа частично или полностью. Этот пункт содержит ссылку на реквизиты сертификата маткапитала, из средств которого будут произведено погашение долга;
• о правах и обязанностях сторон. Например, заемщик обязан приобрести в собственность указанное имущество, а кредитор предоставить определенную документом денежную сумму;
• о форс-мажорных обстоятельствах и возможных путях их решений.
  подписывается и заемщиком, и кредитором. Если займодавцем является юридическое лицо, то на договоре ставиться печать организации.

Каким образом погашается долг

Для погашения задолженности средствами семейного капитала потребуется обратиться в региональное отделение Пенсионного Фонда с соответствующим заявлением, к которому приложить:

• паспорт заемщика;
• страховое свидетельство;
• справки их государственных инстанций о составе семьи и прописке всех членов семьи;
• свидетельства о рождении детей и заключенном браке;
• копию договора займа, с указанием полной непогашенной на момент обращения суммой долга. В эту сумму не должны быть включены различные штрафные санкции и дополнительные комиссии;
• сертификат на маткапитал;
• копию и оригинал свидетельства о собственности на приобретенное недвижимое имущество;
• если квартира оформлена исключительно на заемщика, то последний обязан дать письменное согласие на перерегистрацию недвижимости на всех членов семьи.

Решение Пенсионный Фонд принимает в течение 2 месяцев. Если государственный орган согласен оплатить займ, то он перечисляет указанную сумму на счет займодавца, тем самым, погашая долг заемщика.

Пенсионный Фонд может отказать в следующих ситуациях, если:

• по каким-либо причинам семья лишается права в получении государственной помощи;
• предоставлены не все необходимые документы или один из них не соответствует установленным нормам;
• средства маткапитала нельзя направлять на указанные в заявлении цели;
• лимит средств на счете сертификата меньше заявленного;
• родители были ограничены в правах или потеряли ребенка, в связи с появлением которого возникло право на получение государственной поддержки.

Таким образом работодатель вправе выдать своему сотруднику займ под средства семейного капитала, но только на приобретение жилой недвижимости.

Для получения такого займа требуется предварительное согласие Пенсионного Фонда, в противном случае долг не будет погашен средствами государственной поддержки.

Проводить все этапы сделки следует четко по разработанной специалистами схеме и описанной в этой статье, в противном случае можно получить отказ в распоряжении средствами маткапитала.

Для погашения займа потребуется собрать большой пакет документов, однако это не составляет труда, если опять таки придерживаться схемы правильного получения займа. Отказать Пенсионный Фонд может только в исключительных случаях.

Видео: АВЕСТА-РИЭЛТ. Займ под материнский капитал

Материнский капитал – программа господдержки семей после рождения второго и последующих детей, действующая с 2007 г. В нижеприведенной статье мы затронем тему возможности использования материнского капитала в качестве взноса за ипотеку, на строительство или покупку дома.

В соответствии с Федеральным законом «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей», начиная с 2007 г., каждая российская семья после рождения второго и последующего детей приобретает право на получение материнского капитала. Ранее мы уже писали о том, как можно , в том числе, возможности использовать средства для улучшения жилищных условий, на образование ребенка или в счет будущей пенсии матери. Также напомним, что с августа 2015 г. материнский капитал можно использовать в качестве первоначального взноса на ипотеку, займа на покупку или строительства жилья, а также для оплаты услуг, которые предоставляются частными садами и нянями по уходу за детьми (только при наличии свидетельства о регистрации ИП и специальной лицензии на ведение образовательной деятельности). Согласно приведенным статистическим данным более 90% получателей средств материнского капитала используют его для улучшения жилищных условий. И в этом случае возникает ряд вопросов относительно процедуры оформления. Основным вопросом является возможность получения целевого займа или кредита под материнский капитал в банковской или микрофинансовой организации. Стоит отметить, что в случае правильного оформления процедуры при соблюдении всех требований законодательства, данное направление использования материнского капитала является абсолютно законным. В отличие от кредитования займ под имеет важную отличительную особенность: его можно оформить исключительно для решения жилищного вопроса. Займ регулируется главой 42 п. 1 ГК РФ и представляет собой определенную форму гражданских правовых отношений. Данный способ позволяет использовать материнский капитал, получив займ от юридического или физического лица с официальным оформлением по договору займа. В данном случае средства из материнского капитала направляются посредством безналичного перевода в организацию, ранее предоставившую целевой займ, в счет погашения основного долга и уплаты процентов.

Документы для оформления займа под материнский капитал

Дл того, чтобы получить средства целевого займа под материнский капитал на приобретение или строительство жилья необходимо предоставить следующий пакет документов:

• сертификат на маткапитал;
• документы, удостоверяющие личность матери (владельца сертификата) и отца (в случае официальной регистрации брака);
• оригинал свидетельства о браке (либо расторжении брака);
• оригинал страхового свидетельства СНИЛС;
• свидетельства о рождении/усыновлении второго, третьего и последующих детей;
• ИНН владельца сертификата на материнский капитал;
• справка из ПФ России, подтверждающая размер неиспользованной суммы маткапитала.

Кроме основного перечня документов для займа могут понадобиться:

• копия документа, удостоверяющего личность продавца недвижимости;
• справка формы Ф9 (выдается по месту нахождения конкретного объекта недвижимости);
• документы, устанавливающие право собственности на жилой объект, выбранный заемщиком;
• разрешение на строительство, кадастровый и технический паспорт на земельный участок (в случаях, если займ оформляется на дом за материнский капитал).

Этапы получения займа под материнский капитал

Процедура оформления займа, как правило, во многом совпадает во всех финансовых организациях, и включает в себя выполнение следующих действий:

1. Сбор подробной информации о кредитных и микрофинансовых организациях, где есть возможность получить займ под материнский капитал. Необходимо провести полный анализ условий выдачи займа и заключения договора.
2. Поиск объекта недвижимости, удовлетворяющего требованиям санитарно-гигиенических и иных норм.
3. Предоставление основного пакета документов в финансовую организацию.
4. После проверки организацией на предмет платежеспособности заемщика принимается решение о выдаче либо отказе в выдаче целевого займа под материнский капитал.
5. При принятии положительного решения владелец сертификата на маткапитал подписывает договор и после получения средств целевого займа на банковский счет направляет их на улучшение жилищных условий.
6. После регистрации договора на приобретение жилого объекта недвижимости пакет документов направляется заемщиком в территориальный отдел ПФ России, где принимается решение о безналичном перечислении средств материнского капитала на счет организации, которая предоставляет займ по договору.

Важно! Прежде, чем подписать договор займа под материнский капитал, необходимо досконально изучить все пункты и условия обеих сторон.

Ипотека под материнский капитал

Рассмотрим еще один вопрос использования средства государственной социальной поддержки семей, где родились двое и более детей - ипотека под материнский капитал. Согласно вступившим в законную силу , теперь средства соцподдержки можно использовать в качестве первоначального взноса за ипотеку либо для ее погашения. Однако стоит учесть, что разные кредитные организации предлагают различные условия кредитования (например, зачет материнского капитала при покупке жилья на вторичном рынке).

Жилье, приобретаемое по ипотеке с использованием средств материнского капитала, должно находиться только на территории России.

Сумма денег либо ее часть материнского капитала не могут превышать остаток основного долга либо процентов за пользованием займом, который оформляется для получения права на приобретение жилья. Займ под материнский капитал рассчитывается банковской организацией на основании предоставленных документов, условия выдачи зависят от таких критериев, как сумма первоначального взноса, срока кредитования и т.д. Кроме основного пакета документов, для оформления ипотеки с учетом средств материнского капитала в качестве первоначального взноса необходимо предоставить:

• копию договора об ипотеке, прошедшего процедуру гос.регистрации;
• копию кредитного договора на приобретение/строительство жилья.

Для погашения суммы основного долга и процентов за пользованием займом средствами материнского капитала необходимо предоставить:

• копию кредитного договора;
• копию договора об ипотеке, прошедшего процедуру гос.регистрации в соответствующих органах;
• справку из кредитной организации, подтверждающую размер остатков основного долга и процентов;
• оригинал свидетельства о гос.регистрации права собственности на жилье, которое было приобретено за счет кредитных средств, или выписку из ЕГРП;
• копии основных документов членов семьи, удостоверяющих личности;
• выписку из домовой книги и копию лицевого счета об отсутствии задолженности.

Важно! Материнский капитал нельзя использовать для уплаты штрафов, пени и иных задолженностей. При оформлении ипотечного договора на второго супруга владельца сертификата на материнский капитал, дополнительно потребуется копия документа, удостоверяющего личность, и документа, подтверждающего его регистрацию по месту жительства, копия свидетельства о браке.

Кредит под материнский капитал

Согласно изменениям, внесенным в ФЗ №256, оформление кредита под материнский капитал не имеет ограничений по срокам, давая семьям возможность использовать средства социальной поддержки для кредитных отношений на любом этапе. Соответственно, материнский капитал сегодня можно использовать для:

• первоначального взноса при получении кредита;
• погашения процентов за пользование кредитными средствами;
• оплаты основного долга по кредиту.

Отметим, что закон допускает закрытие средствами материального капитала кредита на улучшение жилья, взятого до момента рождения второго, третьего и последующих детей. Важным условием является обязательство оформления приобретенного жилья в равных долях на каждого члена семьи. Закон также предусматривает возможность строительства дома под материнский капитал, при условии оформленного в собственность земельного участка. Получение кредита под материнский капитал возможно при соблюдении следующих условий:

• Оформление приобретаемого жилого помещения в равных долях на всех членов семьи.
• Наличие действующего права на получение сертификата маткапитала.
• Соблюдение порядка подачи заявления о распределении средств социальной поддержки.
• Отсутствие ограничения в родительских правах.

Для получения кредита под материнский капитал, кроме паспорта, заявления и страхового пенсионного удостоверения, необходимо предоставить:

• копию кредитного договора;
• справку из банка о размерах остаточной суммы по основному долгу и процентам за пользование кредитными средствами;
• копию договора о полученной ипотеке;
• копию лицевого счета об отсутствии задолженности по приобретаемому жилью;
• свидетельство о государственной регистрации права собственности на приобретаемое в кредит жилье или выписка из ЕГРП.

Банки и другие кредитные организации - не единственный источник средств на улучшение жилищных условий по программе материнского капитала до 3 лет. Публикуем реальную историю семьи о покупке жилья с погашением маткапиталом займа, полученного супругом у работодателя в счет части стоимости квартиры.

Мы с мужем купили квартиру, получив займ от работодателя под материнский капитал . Оформляли заем заранее, еще до рождения второго ребенка, когда узнали, что ждем пополнение в семье. Сумма займа составила 550 тыс. руб. (столько нам не хватало на покупку), стоимость квартиры - 1,5 млн. К моменту рождения второго ребенка часть займа была погашена самостоятельно ежемесячными удержаниями с зарплаты мужа, а остаток задолженности мы погасили с помощью материнского капитала после получения сертификата в Пенсионном фонде.

Почему не ипотека в банке, а заем работнику?

Сначала мы обращались в банк за ипотечным кредитом (даже в три - Сбербанк, НИКО-банк и Траст), но везде получали отказ. Честно сказать, до сих пор не знаю точную причину отказа. Доход позволяет получить неплохой кредит, стаж у нас с мужем более 5 лет, оба официально трудимся и т.д. Мне на тот момент исполнилось 30, мужу 32 года.

Как нам объяснили позже в экономическом отделе предприятия, выдавшего мужу средства в виде займа, у нас плохая кредитная история . Смешно сказать, но плохая она потому, что у нас ее нет!

Мы, наверное, отсталые люди, но за 10 лет брака и до него не взяли ни один кредит. А это, по сегодняшним меркам, очень подозрительно. Поэтому мы находимся как бы в «черном списке» заемщиков. А отсутствие кредитов в нашей ситуации по факту говорит лишь о том, что мы умеем жить по средствам и рассчитываем на себя.

В итоге, как показала жизнь, все что ни делается - все к лучшему. Как показывает наш опыт, взять займ на покупку жилья у работодателя - это даже более выгодный вариант, и трудностей при этом гораздо меньше. В нашем случае заем был беспроцентный, но даже если работодатель установит проценты за пользование деньгами, стоит сравнить их с банковским процентом! Вы сохраните себе время и деньги.

Как мы действовали, чтобы получить займ у работодателя?

Когда человек идет в банк и просит кредит, то ситуация понятна всем. А вот решиться «идти на поклон» к директору, начальнику и просить помощи в решении жизненной ситуации… мужчинам это особенно тяжело. Поэтому сначала была подготовка мужа, моральная, к этому шагу 🙂

Мы подали заявление (просьбу) на имя ген. директора предприятия, на котором работает супруг, о предоставлении займа. Составляли его в свободной форме. Я думаю, каждое предприятие имеет свой вариант подобной бумажки. Это простая формальность. У нас потом этого заявления даже в пакете документов не было после покупки жилья. Я, конечно, переживала, пока мы не получили одобрение, но на работе затягивать с одобрением не стали - мы получили согласие сразу же в день подачи заявления .

• По условиям предоставления займа его размер определяли мы сами. Работодатель был согласен на сумму, не превышающую стоимость квартиры (1,5 млн).
• Нам не хватало на покупку 500 тысяч, поэтому с запасом взяли 550.
• Купленная собственность была в залоге у завода до погашения кредита.
• Деньги мы получили по беспроцентной ставке - то есть отдавали ровно столько, сколько нам дал работодатель.

Сделали ксерокопии основных документов - их было минимум, в отличие от волокиты в тех же банках. Как обычно, мы предоставили справку о составе семьи, свидетельство о браке, свидетельство о рождении первого ребенка и справку из женской консультации о беременности.

В процессе оформления займа с нас не требовали различных справок , форм из налоговой и т.д. О моем заработке вообще не шла речь. У работодателя супруга была ясная картина перед глазами. Он точно знал, сколько заемщик зарабатывает и сколько можно с него удерживать ежемесячно в счет погашения долга.

На руках у нас на тот момент еще не было . Мы договаривались с руководством предприятия о таком способе выплат кредита устно, когда отдавали заявление. Вот в чем прелесть займа у работодателя - с кем бы мы еще так договорились!?

Конечно, далеко не все предприятия принимают участие в таких программах кредитования своих работников. Точно не получишь помощи от мелкого бизнесмена или владельца торговой точки на рынке. Но если вы или ваш муж работаете в крупной компании или предприятии с численностью несколько тысяч рабочих, то вам там могут помочь в решении жилищного вопроса!

Покупка недвижимости с использованием займа от работодателя

На момент одобрения займа мы уже наши 3-комнатуную квартиру и договорились с продавцом о цене. Деньги по займу мы получили переводом на зарплатную карту мужа очень быстро. Даже удивительно быстро. Возможно, большую роль в этом вопросе сыграл тот факт, что муж работает на заводе 7 лет, имеет неплохую зарплату (в среднем около 50-60 тыс. рублей), хотя не занимает высоких должностей.

Еще до этого мы подготовили документы для регистрации купли-продажи, отнесли на регистрацию и через 1-2 недели (точно не помню, это было быстро) купили жилье. Сбылась наша мечта! Забегая вперед, скажем, что уже спустя 7 месяцев после покупки мы закрыли займ материнским капиталом.

• После покупки мы предоставляли работодателю все чеки , расписки, выписки по счетам, откуда и куда пришли средства за квартиру и т.д. Это было необходимо для проверки целевого использования кредита.
• Квартира по договору имела обременение - оформлялась в залог предприятия до выплаты долга. Мы понимали, что выплатить все средства у нас получится после рождения ребенка с помощью материнского капитала, поэтому не переживали.

Займ у нас оформлялся на 3 года - как если бы у нас вообще не было материнского капитала. До рождения ребенка кредит гасился из собственных средств, по графику платежей ежемесячно у мужа вычитали из зарплаты около 15 тысяч. Ребенок в это время родился и «принес с собой» . Теперь мы спокойно могли погасить весь остаток долга и стать полноправными собственниками жилья!

Погашение займа на покупку жилья материнским капиталом из ПФР

Оформление сертификата на получение материнского капитала заняло около месяца . Для его получения подавался стандартный пакет документов в ПФР - это:

• свидетельства о рождении обоих детей;
• свидетельство о браке;
• СНИЛСЫ, копии наших с мужем паспортов;
• самая любимая справку всех государственных организаций - о составе семьи.

1. Получив сертификат на маткапитал, мы записались на прием к специалисту ПФР . Ждали очередь около 10 дней. На приеме подали:

   • заявление о желании погасить займ материнскими средствами;
   • договор о займе, свидетельство о праве собственности (выписку из ЕГРН) на купленную квартиру;
   • ксерокопии документов стандартного набора (паспорта, свидетельства о рождении, о заключении брака и т.д);
   • поскольку займ и квартира были оформлены на супруга, нам пришлось оформить обязательство на выделение долей в помещении после выплаты долга.

   Оформлять займы или кредиты по ипотеке не обязательно на маму - владелицу материнского капитала. Мы оформили займ на мужа, а я писала согласие на его погашение. Но… собственником жилья до момента погашения займа будет являться заемщик.

   В нашем случае - это супруг. Это не страшно для жены и детей, поскольку ПФР требует от супруга на выделение долей всем членам семьи не позднее чем через 6 месяцев после погашения долга по ипотеке. Таким образом, женщина с детьми защищена законом от возможного мошенничества со стороны мужа.

2. Больше всего времени занял непосредственно перевод средств материнского капитала на счета предприятия. С момента подачи до самого перечисления денег у нас прошло около 3 месяцев. Всё это время мы все еще продолжали сами выплачивать займ из заработной платы супруга. В итоге погасили кредит, когда новорожденному ребенку было 4 месяца.

Ипотека - не единственный способ покупки жилья!

Итого мы платили займ сами всего около 7 месяцев, но с учетом того, что у нас не было процентов по возврату, мы только благодарны банкам за все отказы в ипотеке!

Нам очень повезло, что мы использовали возможность получить помощь от предприятия без процентов. К тому же работодатель наш совсем «не обиделся», что мы погасили кредит досрочно маткапиталом. А вот банки, наверняка, снова занесли бы нашу семью в «черные списки» за погашение займа заранее. Плюс страховки и все их дополнительные условия, которые они умеют навешивать для лишнего обременения заемщика…

Не могу сказать, что после этого мы наконец-то выдохнули и поехали отмечать, как часто пишут многие, кто 25 лет ипотеку платить будет… Может быть - нам было легко, может отсутствие процентов по займу делало его необременительным. Не знаю, но просто мы закрыли займ работодателя материнским капиталом - и всё. И вы дерзайте!

«Сотрудница попросила выдать ей заем на покупку квартиры с последующим погашением за счет средств материнского капитала. Директор согласился и велел мне все оформить. Что для этого нужно? Помогите!» Подобных просьб немало и в нашей редакционной почте, и на бухгалтерских форумах. Поэтому мы решили рассмотреть этот вопрос со всех сторон.

Может ли обычная организация выдать такой заем?

Да, вполне. В Законе о материнском капитале сказано, что заем на приобретение (строительство) жилого помещения может быть выдан любой организацией, а не только банком. Соответственно, единственное ограничение - материнский капитал нельзя направить на погашение «жилищного» займа, взятого у физлица, в том числе у предпринимател яч. 6.1 ст. 7 Закона от 29.12.2006 № 256-ФЗ .

Некоторые территориальные органы ПФР разъясняют, что в уставе организации, выдавшей такой заем, или в выписке из ЕГРЮЛ должно быть указано, что выдача займов входит в число видов деятельности, которые организация вправе вести. Однако подобное требование незаконно.

Каким должен быть договор займа?

Договор заключается в письменной форме и должен быть целевы мп. 1 ст. 814 ГК РФ . То есть в нем должно быть прописано, что заем предоставляется для приобретения (строительства) жилого помещения. И не какого-то абстрактного, а конкретного. Это нужно прежде всего работнику, берущему заем под материнский капитал. Вот что нам разъяснил специалист ПФР.

ИЗ АВТОРИТЕТНЫХ ИСТОЧНИКОВ

Начальник Управления организации социальных выплат Отделения Пенсионного фонда РФ по г. Москве и Московской области

“ При направлении средств материнского капитала на погашение основного долга и уплату процентов по займам на приобретение (строительство) жилого помещения в территориальный орган ПФР вместе с заявлением о распоряжении этими средствам иприложение 1 к Правилам, утв. Приказом Минздравсоцразвития от 26.12.2008 № 779н представляются также необходимые документ ыподп. «в» п. 7 Правил, утв. Приказом Минздравсоцразвития от 26.12.2008 № 779н . Среди них, в частности, договор займа и свидетельство о госрегистрации права собственности на жилое помещение, приобретенное или построенное с помощью заемных средст вп. 13 Правил, утв. Постановлением Правительства от 12.12.2007 № 862 .

В представленном договоре должны содержаться сведения о цели выдачи займа, а именно - приобретение или строительство жилого помещения. Кроме того, для проверки целевого направления средств материнского капитала в договоре указываются:

• вид приобретаемого жилого помещения - жилой дом (его часть), квартира (ее часть), комнат ач. 1 ст. 16 Жилищного кодекса РФ ;
• его адрес и параметры, такие как количество комнат и общая площадь жилого помещения.

В случае если из представленных документов невозможно установить, на приобретение (строительство) какого жилого помещения направляются средства материнского капитала, территориальный орган ПФР вправе отказать в удовлетворении заявления о распоряжении этими средствам и” .

Вот как это может быть сформулировано в договоре.

1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

1.1. Заимодавец передает Заемщику денежные средства в размере 500 000 (Пятьсот тысяч) рублей (далее - Сумма займа), а Заемщик обязуется возвратить Заимодавцу Сумму займа в порядке и сроки, установленные Договором.

1.2. Сумма займа должна быть использована Заемщиком для приобретения по договору купли-продажи жилого помещения (квартиры), находящегося по адресу: Брянская обл., г. Дятьково, ул. Ленина, д. 113, кв. 3 , общей площадью 30 кв. метров, состоящего из 1 комнат, договорной стоимостью 575 000 (Пятьсот семьдесят пять тысяч) руб.;

Образцы различных договоров целевого займа можно найти: раздел «Формы документов» системы КонсультантПлюс

Также в договоре следует указать на возможность погашения займа за счет средств материнского (семейного) капитала, перечисляемых из органа ПФР на расчетный счет организации. Ведь если будет удовлетворено заявление работника о направлении средств материнского капитала на улучшение жилищных условий, орган ПФР перечислит эти деньги прямиком на расчетный счет вашей организаци ип. 16 Правил, утв. Постановлением Правительства от 12.12.2007 № 862 . Поэтому нужно, чтобы из договора было видно, почему деньги в погашение займа, выданного физлицу, поступают от кого-то еще. Условие договора можно сформулировать так:

Сумма займа (часть суммы займа) может быть возвращена Заимодавцу путем перечисления на его расчетный счет средств материнского (семейного) капитала органом ПФР.

Каким должен быть заем: процентным или беспроцентным?

Это на усмотрение вашего руководства. Давайте рассмотрим оба варианта, а вы делайте выводы.

ВАРИАНТ 1. Заем без процентов либо под проценты, которые меньше 2/3 ставки рефинансирования. Начисленные по договору проценты вы ежемесячно включаете в доходы, облагаемые налогом на прибыль. А если ваша организация применяет упрощенку, то проценты учитываются в доходах по мере уплаты их работнико мп. 6 ст. 250 , п. 1 ст. 346.15 НК РФ .

РАССКАЗЫВАЕМ РАБОТНИКУ

Если приобретенное жилое помещение целиком куплено за счет средств материнского капитала, то имущественный вычет по НДФЛ по этому жилью не положе нподп. 2 п. 1 ст. 220 НК РФ .

Однако при варианте 1 у работника возникает материальная выгода от экономии на процентах, что прибавит вам работы. Ведь придется рассчитывать, удерживать и перечислять в бюджет НДФЛ с материальной выгоды по ставке 35%п. 2 ст. 224 НК РФ , а значит, нужно будет вести дополнительный учет и заполнять отдельный раздел справки 2-НДФЛ. Датой получения дохода в виде материальной выгоды от экономии на процентах считается:

• <если> заем беспроцентный - дата фактического возврата займа (его части)Письмо Минфина от 27.02.2012 № 03-04-05/9-223 ;
• <если> заем под проценты меньше 2/3 ставки рефинансирования - дата уплаты проценто вподп. 3 п. 1 ст. 223 НК РФ .

Напомним: то, что заем беспроцентный, должно быть прямо прописано в договоре. Иначе заем будет считаться предоставленным под процент ып. 1 ст. 809 ГК РФ в размере ставки рефинансирования, действующей на день уплаты заемщиком суммы долга или его части.

Однако этих трудностей можно избежать, если работник до того, как начнет гасить заем, принесет в бухгалтерию из своей ИФНС уведомлени еутв. Приказом ФНС от 25.12.2009 № ММ-7-3/714@ о подтверждении права на имущественный вычет. В этом случае материальной выгоды у работника не возникае тподп. 1 п. 1 ст. 212 НК РФ независимо от размера полагающегося ему вычета (хоть 100 руб.)Письмо Минфина от 19.01.2012 № 03-04-06/9-9 .

Если же работник принесет это уведомление уже после погашения займа (его части), то пересчитывать ранее уплаченный НДФЛ не нужно, и это нам подтвердил специалист Минфина.

ИЗ АВТОРИТЕТНЫХ ИСТОЧНИКОВ

Заместитель начальника отдела налогообложения доходов физических лиц Минфина России

“ Действительно, в данном случае организация не должна делать перерасчет ранее уплаченной суммы НДФЛ с дохода в виде материальной выгоды, поскольку эта сумма налога не является излишне удержанной. Соответственно, налоговый агент не должен возвращать ее на основании письменного заявления работник ап. 1 ст. 231 НК РФ ” .

Чтобы вернуть переплаченный НДФЛ, работнику придется обращаться в свою налоговую инспекцию по месту жительств аПисьмо Минфина от 13.04.2011 № 03-04-06/6-87 .

ВАРИАНТ 2. Заем под проценты, превышающие 2/3 ставки рефинансирования. На данный момент это выше 5,5% годовых (8,25%Указание ЦБ от 13.09.2012 № 2873-У х 2/3).

В этом случае материальной выгоды у работника не возникае тподп. 1 п. 1 , подп. 1 п. 2 ст. 212 НК РФ и вся забота бухгалтера сводится к тому, чтобы учитывать проценты по договору в доходах, облагаемых налогом на прибыль или налогом при УСНОп. 6 ст. 250 , п. 1 ст. 346.15 НК РФ . Как видим, учитывать такой заем очень просто.

Подробнее про компенсацию работнику процентов по жилищным займам написано:

Если же работодатель изначально не преследует цели получить с работника проценты за пользование деньгами, но при этом не хочет нагружать бухгалтера лишней работой, то он может заключить договор займа под проценты, превышающие 2/3 ставки рефинансирования, а после погашения займа работником распорядиться возместить ему уплаченные проценты. Сумму возмещения можно будет:; подп. 14 п. 1 ст. 20.2 Закона от 24.07.98 № 125-ФЗ .

Многое из сказанного применимо и к ситуации, когда заем под материнский капитал выдан не сотруднику организации. Единственный момент: если у того возникнет материальная выгода, то у вас может не получиться удержать с него НДФЛ. Следовательно, вы должны будете не позднее 31 января года, следующего за годом возникновения материальной выгоды, сообщить об этом в свою инспекци юп. 5 ст. 226 НК РФ , подав справку 2-НДФЛутв. Приказом ФНС от 17.11.2010 № ММВ-7-3/611@ . В ней в поле «признак» надо указать цифру 2 (означает, что справка подается в связи с невозможностью удержать НДФЛразд. II Рекомендаций по заполнению формы 2-НДФЛ... (приложение к форме 2-НДФЛ, утв. Приказом ФНС от 17.11.2010 № ММВ-7-3/611@) ), в разделе 3 - только тот доход, с которого не удержан налог, а в разделе 5 - сумму неудержанного налога. Также напомним, что возвращенный заем в доходы организации включать не над оподп. 10 п. 1 ст. 251 , подп. 1 п. 1.1 ст. 346.15 НК РФ .

И напоследок хотим сообщить вот о чем. Когда номер подписывался в печать, стало известно, что Правительство намерено рассмотреть законопроект, ограничивающий перечень организаций, на погашение займов от которых могут быть направлены средства материнского капитала.

Предполагается, что в этот перечень войдут лишь кредитные организации, микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы. При этом не исключается возможность направлять материнский капитал на погашение займов, предоставленных иными организациями, но при условии, что такой заем обеспечен ипотекой.